研究 | 何苗：新时代城商行转型发展之路
当前，中国银行业正在经历激烈的转型期，宏观经济环境、市场竞争环境、监管政策环境都发生了深刻的变化，经营逻辑、增长方式和风险防控正面临全新的考验。
面对如此多样复杂的新形势，作为中小银行，城商行将不得不面对大浪淘沙的市场竞争，市场正倒逼城商行迈出转型发展的新征程。
显然，完善有效的公司治理，是银行最关键、最根本的核心竞争力，也是银行行稳致远、健康可持续发展的基石。商业银行承担着极其重要的经济功能和社会责任，完善有效的公司治理，更事关存款人的权益、事关国家金融安全稳定。
作为地方金融的城商行，因历史病垢，自诞生之日起，公司治理不完善的问题伴随始终。尤其是当前外部环境不确定性增加，以往被高速增长所掩盖的问题将水落石出。
这既是一些金融乱象和金融风险的根源所在，也是制约部分城商行进一步转型升级的短板和软肋，还是影响城商行群体健康发展的重要因素。
无疑，面对新时代，完善公司治理机制将是城商行转型发展的核心。必须下大决心、花大力气加以改进。
公司治理没有最优，只有更优，不存在标准模式。可以明确的是，有效的银行公司治理，不能是简单追求利润和股东利益最大化的，而应是各利益相关方积极参与的“共同治理”，既做到防范内部人控制，也要防止一股独大、外部人不当干预。要遵循各治理主体独立运作、有效制衡、相互合作、协调运转的原则，推动完善银行股权结构、优化法人治理架构、强化信息披露和外部监督，建立高效的决策与制约机制以及科学的激励约束机制。
为此，城商行要牢固树立“四个意识”，坚持党的统一领导，把党的领导和完善公司治理有机统一起来，不断深化公司治理改革。
第一，强化政治导向
要坚持党的领导核心、政治核心地位，充分发挥党委在“把方向、谋战略、抓改革、促发展、控风险”等方面的作用。要坚持在党委的统一领导下，合理界定不同治理主体的职责边界，不能缺位，也不能越位。要自觉维护以习近平同志为核心的党中央集中统一领导，不折不扣地贯彻党中央所制定的一系列经济金融大政方针。
第二，强化履职能力
城商行董事会、监事会、高级管理层要承担起管控风险的职责，充分把握银行业务模式、业务结构变化所带来的风险，不断改进全面风险管理战略和策略，提升内审覆盖面及其效能。不断优化董事会、监事会成员的结构。银行是企业，不能办成官僚机构，既要体现精简，也要体现高效和权责。独立董事应坚持独立性、专业性，提高履职能力。进一步健全完善对董监事的履职评价体系，及时淘汰不具备履职能力。
第三，强化股权管理
股权管理是城商行公司治理的基础，股权结构深刻影响着银行的治理结构和治理有效性。城商行要争取地方政府支持，进一步优化股权结构，通过减持、增资扩股、扩大开放等方式，引进注重银行长远健康发展、资金实力雄厚、管理经验丰富、能带来协同效应的战略性股东。在股权管理上，必须落实穿透原则，提高股权透明度，规范隐性股东和股权代持现象。
第四，强化队伍建设
城商行的创新、发展、转型离不开一支专业尽职的高素质队伍。要切实落实习近平总书记重要讲话要求，大力培养、选拔政治过硬、作风优良、业务精通的金融人才，特别是要注意培养金融高端人才，努力建设一支德才兼备的高素质金融人才队伍。要改革选人用人机制，改进绩效考核体系，使人才有用武之地，有大有作为的空间。
十九大报告明确提出，深化金融体制改革，要进一步提高服务实体经济能力。全国金融工作会议也要求，根据新的金融发展和风险形势，银行业金融机构必须加快回归本源、更加专注主业。
开启新时代金融改革发展新征程，就是要把增强服务实体经济能力作为出发点和落脚点，提升金融服务供给侧结构性改革的水平。要紧扣新时代我国社会主要矛盾的变化，抓重点、补短板、强弱项，运用金融手段助力解决人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾，围绕实体经济发展需要，继续优化流动性投向和结构，促进融资便利化，降低实体经济成本，强化信贷政策导向作用，引导金融机构加大对重点领域和薄弱环节支持力度，继续做好金融精准扶贫工作。
对于城商行而言，这显然是一个转型方向的问题。
回归实体、回归本源、回归传统、回归基础，这不仅体现为更加明确的监管导向，也日益成为城商行及众多中小银行转型的自觉意识。
城商行作为地方性金融机构，要把为地方经济服务作为出发点和落脚点，注重业务本地化，下沉服务重心，推进普惠金融，全力以赴支持现代化经济体系建设。
第一，积极支持重点战略领域
城商行要根据自己的优势和业务结构，以深化供给侧结构性改革为主线，积极服务创新驱动发展战略、乡村振兴战略、区域协调发展战略等各项国家战略。积极参与打造实体经济、科技创新、现代金融、人力资源协同发展的产业体系，将信贷资源更多地向战略性新兴产业、先进制造业和创新创业企业倾斜，支持更多社会主体投身创新创业，促进科技成果转化，不断增强我国经济创新力和竞争力。坚持有保有压的差异化信贷政策，强化对高负债企业、房地产领域、地方政府融资平台的债务约束，着力解决产能过剩行业和僵尸企业占用大量金融资源问题。
第二，持续强化小微金融服务
城商行要围绕小微企业融资“缺信息、缺信用、缺抵押”等根本症结，增强支小助微的服务理念，积极探索创新服务方式和金融产品，合理制定服务价格，积极主动减费让利，争取把“小客户”做成“大市场”。要利用好与客户联系紧密的线下基础，多把网点设在小微企业集中的市场、城乡结合部、乡镇等地，扩大与小微企业的接触面，打造小微企业门口的金融“便利店”。利用好互联网大数据等线上技术，提升客户挖掘、信息采集与分析水平，降低获客、征信、风控等成本。利用好国家支持小微企业的相关优惠政策，加强与地方政府、税务、司法机关等各方的信息共享，更好地为小微企业提供贴身服务。
第三，主动推进普惠金融服务
城商行是城乡普惠金融的重要提供者，应继续下沉机构、下沉服务，提高存取款等基础金融服务的可获得性，有效满足城乡居民融资需求。在此基础上，坚持大扶贫格局，精准扶贫、精准脱贫，继续做好农户小额信用贷款、农户联保贷款等服务，认真开展农村承包土地经营权和农民住房财产权抵押贷款试点工作。
近年来中国银行业的净利差、净息差呈现断崖式下降。2012年以来，中国银行业的总资产收益率、净资产收益率大幅走低，而以城商行为代表中小银行群体更是一路领跌，未来城商行的盈利能力堪忧。如何在竞争中突围？显然不会是在价格上比拼，对于城商行而言，在服务上做文章是转型的科学策略。
第一，提高服务的精度
互联网金融时代，银行不仅面对来自传统同业的竞争，也面对互联网金融新业态的挑战。对于城商行而言，要提高专营支行、专营部门、专营中心的运营管理水平，探索运用互联网、大数据、云计算等信息技术手段，探索智慧银行网上银行、移动服务等新型服务方式，打造经营质效高、市场口碑好、服务体验佳的专业精品银行。
第二，加大服务的深度
营销的根本点在于能不能帮助客户全面解决问题，营销前一定要做好充足的功课，对这个行业、这个企业的状况充分了解，着眼于帮助企业解决问题，对客户进行全方位的服务。比如对重点客户，要更多地从融资向融智转变，提供具有针对性、可行性的服务方案，采取多种融资渠道如发债、债务融资工具、资产证券化等解决当地政府的融资需求。
第三，提升服务的温度
服务业的天然属性决定银行必须老老实实跑市场，到现场，务实服务，提升温度。要去除所谓高大上的战略、愿景、作战地图等新概念卖弄，静下心进行实战化场景化的案例研究，一个一个解决实际问题，形成可复制、可推广的有效办法。要真正沉下来到网点、到厅堂、到柜台、到市场了解具体情况，发现问题。同时，持续跟踪，更加全面了解客户的情况。银行业未来的竞争一定是质量的竞争、服务的竞争而不是价格的竞争，要转变思维，潜心为客户提供全面解决方案，让自己变得有价值。
十九大报告对深化金融体制改革提出要守住不发生系统性风险底线。开启新时代金融改革发展新征程，要守住不发生系统性金融风险的底线，这是一切改革发展宏图得以实现的前提。
包括城商行在内的所有商业银行都应严格遵守监管要求，不断完善管理制度，确保制度的全面性、完善性、合规性，守住风险底线。
城商行近年来发展速度很快，业务结构发生较大变化，这里面有应对宏观环境、行业竞争、自身局限做出的市场选择，但也存在脱实向虚、期限错配、杠杆叠加、风险不断扩大等一系列问题。
城商行当前所面临的风险成因是复杂的，既有外部环境问题，也有内部管理问题，既有行业共性问题，也有区域特有问题，防范风险不能“千人一面”。整体看，流动性风险、信用风险、交叉业务风险相对集中，操作风险、信息科技风险对个别银行挑战也很大。
城商行一定要牢固树立风险意识，牢固树立底线思维。一是金融市场规模的迅速增长与金融机构的高杠杆趋势，加大了银行业金融机构的流动性风险，也抬升了系统性风险。一些城商行资产配置期限过长，导致流动性风险进一步积累。二是交叉金融业务迅速扩张，交易链条拉长加大了风险管控难度。三是城商行法人治理和风险管控滞后，形成了很多显性或隐性的金融风险。
这其中，流动性风险始终是对以城商行为代表的中小商业银行最具有威胁的风险，也最易引发系统性、区域性风险。一定要保持高度警惕，不断优化本行业务结构，不断优化资产负债结构，不断优化收入和盈利结构，不断提高资产质量，加快推动同业负债回归流动性管理的本源。要切实做好流动性压力测试，根据压力测试结果有针对性地做好预案，加强操作性演练。
要进一步配合监管部门治理金融乱象。城商行要切实主动纠正各类违规业务，严格规范经营活动。切实加强合规管理，充实壮大内审合规部门力量，推进合规文化建设，严防各类案件发生。
新的历史起点，新的发展要求。
城商行作为中国金融改革发展的生力军，要和中国金融体系一道，认真贯彻落实党的十九大精神，以习近平新时代中国特色社会主义思想为指引，锐意进取，埋头苦干，为决胜全面建成小康社会，夺取新时代中国特色社会主义伟大胜利，实现中华民族伟大复兴的中国梦而努力奋斗！
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文 | 绵阳市商业银行董事长 何苗